Зачем знать свой показатель долговой нагрузки?

Иногда приходится воспользоваться кредитом. Например, если сломался компьютер, за которым вы работаете, или нужно оплатить курсы английского, а необходимую сумму пока не удалось накопить.

Главное, чтобы займов не стало много и ежемесячный платеж по ним не превратился в неподъемный. При этом банки могут отказать вам в следующем займе, посчитав ваш показатель долговой нагрузки (ПДН) высоким. Как его снизить — рассказали в карточках. 

Что такое показатель долговой нагрузки? 

Это соотношение платежей по всем кредитам и займам, в том числе по тому, за которым вы обратились, к ежемесячным доходам. 

Такая оценка помогает банку прогнозировать риски. Если ПДН высокий, клиент может не справиться с долгом. В этом случае кредитору нужно подготовиться к возможным убыткам. Для этого, например, заемщику установят более высокий процент.  

Если на выплату всех кредитов уходит от 50% доходов, то ваш показатель долговой нагрузки высокий. 

Всегда ли рассчитывают ПДН?

С 2024 года все банки и микрофинансовые организации должны рассчитывать его перед тем, как выдать новый кредит. Для этого они пользуются единой формулой, ее можно посмотреть в указании ЦБ №5782-У от 20 апреля 2021 года.

ПДН не учитывают:

• при выдаче льготных кредитов на учебу или военную ипотеку с господдержкой;
• при оформлении отсрочки по ипотечным платежам;
• при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются. 

Почему важно знать свой ПДН? 

Тратить больше половины доходов на кредиты рискованно. Если с деньгами возникнут сложности, может быстро накопиться крупный долг. 

При высоком показателе долговой нагрузки могут отказать в кредите. Информация об этом появится в вашей кредитной истории и насторожит другие банки. 

Если ПДН высокий, важно самому решить, будет ли по силам еще один кредит. 

Все ли банки откажут в кредите? 

В каждом случае банк принимает решение самостоятельно. Оно может зависеть в том числе от суммы, которая останется у вас после внесения ежемесячных платежей по всем займам. 

Например, если у человека только зарплата в 50 тыс. рублей и половину он тратит на кредиты, в новом займе ему, скорее всего, откажут. Если же заемщик получает общий доход в 150 тыс. рублей, например, от работы и сдачи в аренду квартиры, то остается крупная сумма, поэтому новый заем могут одобрить. 

Как посчитать свой ПДН? 

Поделите расходы по всем кредитам за месяц на свой среднемесячный доход. Результат умножьте на 100%. 

Чтобы определить среднемесячный доход, сложите все доходы за год, которые можете подтвердить (например, зарплату, премии, пособия, доход от сдачи недвижимости в аренду), и поделите сумму на 12 месяцев. 

Что учитывать в расходах?

• Ежемесячные платежи по действующим кредитам и займам.
• Будущие платежи по кредиту, который хотите получить.
• Кредитки и карты с овердрафтом — услугой, когда вы можете потратить больше денег, чем есть на счете. Банк может в качестве платежа по ним посчитать либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности. 
• Кредиты, по которым стали созаемщиком. В этом случае банк считает, что вы вносите равную сумму с тем, кто взял кредит. 
• Кредиты, по которым стали поручителем. Банк посчитает, какой платеж вы будете вносить, если тот, за кого поручились, не сможет погасить долг. 

Что делать, если вы не можете подтвердить доход? 

Заявите свой доход в анкете банка или микрофинансовой организации. Кредитор сравнит эту цифру со среднедушевым доходом в регионе. Его можно посмотреть на сайте Росстата в разделе «Уровень жизни». 

Банк или МФО может проанализировать ваши среднемесячные расходы по кредитам, чтобы оценить возможный доход. Чтобы посчитать его для себя, умножьте свои ежемесячные платежи по кредитам на два. 

Какой именно способ будет использовать кредитор, узнать нельзя. 

Как можно снизить ПДН? 

• По возможности погасите кредиты, хотя бы некоторые. 
• Закройте ненужные кредитки или уменьшите лимит по ним. 
• Соберите документы, чтобы подтвердить все доходы. Например, если вы берете подработки на стороне, можно оформить самозанятость. 
• Найдите созаемщика с высоким официальным доходом.